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[一般信息] 不可不看 在加拿大何时开始领退休金更划算

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oinkoink 发表于 2014-4-28 12:25:07 | 显示全部楼层 |阅读模式
  加拿大联邦政府正在逐渐调整加拿大退休金(CPP)提早或延迟领取的计算比例,希望更恰当反映CPP供款人的供款量与享受福利时间之间的平衡。到2016年调整完成时,60岁领取CPP人士会比65岁少领36%,而70岁领取则比65岁多领42%。此调整也使得更多长者开始关心,究竟何时开始领取CPP退休金更划算。

 CPP退休金正常的领取时间应为65岁,但供款人也可选择提早或延迟领取,最早可从60岁开始领取,但比例会相应减少,也可最晚从70岁开始领取,获得更高金额。

          根据加拿大服务中心(Service Canada)公布的数据显示,加拿大政府将从2012年到2016年逐渐缓慢地调整提早和延迟领取的比例,即从60岁开始提早领取的比例将从每月减少0.5%,逐渐变成到在2016年时每月减少0.6%。也就是说,若从60岁开始领取CPP,在2013年时按32.4%的比例递减,而到2014年则要减33.6% ,2015年减34.8%,到2016年时则会减少36%。

          推迟领取会增加领取比例,每晚一年领取,每月会增加0.7%,即每年多领8.4%,若一个人从70岁开始领取CPP,会比其从65岁开始领取,每年多领42%。

          此番变化令愈来越愈人开始关心,提早或推迟领取CPP何者更明智?尽管此问题没有标准答案,甚至会因每个人的具体情况不同及个人选择不同而大相迳庭,但专业人士还是可以总结出一些基本的原则以供参考。



退休金对长者十分重要,可令他们安享晚年。资料图片


  早取早享用 迟取钱更多

          加拿大证券学院院士、投资理财顾问杨凡认为,何时领CPP主要考虑因素有个人的健康状况、当时的利息水平、通货膨胀率、个人的税档,以及自己的财政状况,是否等钱用。

          杨凡表示,CPP设立以来,一直是加拿大长者退休收入的重要来源,养老金到年龄就发放,而CPP则是在年轻工作时,每年从工资里抽出一部分聚集而成。很多人都提前从CPP中取款,而不是等到65岁,虽然提前取会少拿很多,但大多数人都选择从60岁开始拿钱。

          是否在65岁正常取钱,以得到更多收益,首先要考虑身体状况,加拿大人均寿命不断提高,早拿钱如果活到百岁的话损失很大。根据加拿大精算学会数据,今年60岁的加拿大女性的预期寿命已达89.3岁,男性也到达87.3岁。

  考虑通胀因素

          其次,早拿钱的人还要考虑拿钱做甚么,如果缺钱,马上要付医药费和生活费,那就别无选择。如果拿了钱再投资,就要考虑利息水平,投资应以免税存款帐户(TFSA)为首选,但TFSA如果投资固定收益产品,利息微乎其微,投资股票又有风险,虽然早拿了,但在股票市场上亏了,更得不偿失。


          另外,还要考虑通胀水平,虽然早拿钱有损失,投资有风险,但将来的通胀水平若较高,愈早取钱消费当然愈好,这也是全球央行都刻意制造通胀刺激消费的原因。

          最后,个人所得税的税档,以及一些被动收入,如租金收入等,也应纳入考量,如果总收入水平高,个人税档相应也高,早领取的CPP金额,也可能再被税金抽走。

          总之,在当前低利息,低通胀环境下,如果不是急需钱,又没有太多投资市场知识和风险承受能力,晚取钱也不是件坏事,至少可以多拿些。


文章来源:加拿大都市网


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